试解“浙江高品质银行现象”

　　改革开放以来，浙江银行业呈现出业务发展快、资产质量高、经营效益好的局面，被誉为“浙江高品质银行现象”。回顾30年、特别是近5年来浙江银行业的发展历程，对在新的历史起点上保持又好又快的发展势头，具有特别重大的意义

　　没有改革开放就没有“浙银品牌”

　　改革开放对浙江银行业发展产生了积极而深刻的影响。突出体现在： 

　　组织体系和经营机制不断完善。全省银行业金融机构体系不断健全，杭州成为国内银行机构最齐全的省会城市。全国性的政策性银行、国有商业银行、资产管理公司、股份制商业银行及邮政储蓄机构均在我省设立了分支机构，并拥有外商独资银行总行2家、外国银行分行1家、外商独资银行分行5家。在法人机构方面，全省设有浙商银行、11家城市商业银行、1家城市信用社和浙江省农村信用联社、26家县级农村合作银行、55家县级农村信用联社，以及3家信托公司、1家金融租赁公司、2家企业集团财务公司。截至2007年末，全省银行业金融机构网点达9893家，共有从业人员近15万人。

　　资产规模不断扩大。2007年末，全省银行业金融机构本外币总资产为33966亿元，负债总额32900亿元。其中：各项贷款余额达24940亿元，是1978年末的511倍，年均增长23.99%，高出全国5.23个百分点；各项存款余额达29030亿元，是1978年末的811倍，年均增长25.98%，高出全国4.13个百分点。

　　盈利能力大幅提升。2007年，全省银行业金融机构实现税前利润760.13亿元，是1979年的468倍，是2003年的4.73倍。经营效益继续位居全国前列，2007年资产利润率达2.3%，高出全国平均水平1个百分点，接近国际先进银行水平。

　　资产质量持续向好。全省银行业不良贷款余额和不良贷款率多年持续“双降”，贷款质量保持全国第一。截至2007年末，全省主要银行业机构不良贷款率为1.12%，比2003年末下降3.49个百分点，低于全国平均5.58个百分点；农村合作金融机构五级分类不良贷款率3.65%，低于全国平均17.35个百分点。

　　法人机构抗风险能力显著增强。截至2007年底，辖内城市商业银行和农村合作金融机构的资本充足率分别达10.08%和9.7%，分别比2004年底上升4.99和11.24个百分点；贷款损失准备充足率分别达178.63%和115.7%，分别比2006年底上升52.92和41.66个百分点。浙商银行自2004年成立以来，各项监管指标保持较好状态。

　　金融创新步伐不断加快。一是服务逐步个性化。银行服务功能得到了全面提升，从改革开放初仅有简单的存、贷、汇业务，发展到现在多样化、个性化的金融服务。二是交易逐步电子化。信用卡、电子银行等业务发展迅猛。至2007年末，辖内银行业电子银行的客户数量达1306万，累计交易金额达9万亿元。三是创新机制逐步系统化。

　　小企业贷款树品牌。近年来，各类银行机构按照商业可持续发展理念，注重创新机制，积极开展小企业贷款业务。截至2007年底，全省银行机构对小企业授信户数达37.57万户，对小企业表内外授信总额达3329.75亿元，小企业贷款余额达2960.63亿元，全年小企业贷款增速比全部贷款增速高出4.2个百分点。小企业贷款已成为银行业务发展和盈利的新增长点，并得到了国务院、银监会、省委和省政府领导的充分肯定，树立了小企业贷款的“浙江品牌”。

　　银行监管理念和技术实现革新。在银监会“管法人、管风险、管内控、提高透明度”监管新理念的指引下，浙江银行业监管工作初步实现了4个转变：一是由“分割性”监管转变为以法人监管为主，有效推动辖内法人银行机构的整体抗风险能力显著提高；二是由“合规性”监管转变为以风险监管为主，全面动态的风险监控体系逐步得到完善；三是由“运动式”监管转变为持续监管为主，监管工作的针对性大大增强；四是由业务监管转变为内控监管为主，金融机构风险内控机制逐步形成，内控效果不断提高。

　　尊重规律良性互动

　　30年来浙江银行业发展实现了量的突破、质的飞跃。最重要的经验，就是以改革创新为强有力的助推器，充分尊重银行经营和发展规律，努力实现经济金融的良性互动。

　　（一）全省区域经济又好又快的发展，是浙江银行业持续发展的源泉。经济盛、金融旺，经济衰、金融弱。改革开放以来，浙江走出了一条极具特色的发展路子，经济发展的高效性、协调性、均衡性明显增强，成为我国经济增长最快、活力最强的省份之一。

　　（二）政府对金融工作的谋划和支持，是浙江银行业持续发展的保障。改革开放以来，省委、省政府十分重视金融工作。一是加强金融发展的战略研究和引领，及时确定全省金融改革发展的战略方向，在实际工作中逐步做到了到位而不越位、支持而不干预。二是积极创造良好的银行经营和发展环境。2002年就提出建设“信用浙江”的若干意见，建立了浙江省企业信用发布查询系统，着力打造诚信社会，构建良好的信用环境。三是大力支持金融部门工作。2005年以来，制定实施了《浙江省小企业贷款风险补偿办法》，支持银行发展小企业贷款；为支持农村信用社改革发展，省政府专门出台了系列扶持政策，各级政府承诺扶持措施在2007年末基本兑现。四是及时组织做好金融风险化解。不论是单体的金融机构风险、还是宏观调控过程中个别企业出现的资金链断裂问题，各级地方党委和政府都能加强领导与协调，按市场化原则稳妥化解和处置好风险。

　　（三）风险为本的有效监管实践，是浙江银行业持续发展的推手。银监会自成立以来，学习和借鉴国际通行的监管制度、标准和技术，以风险监管为本，积极构建中国特色的银行监管框架，监管的专业性和有效性明显增强。根据银监会的统一部署，浙江银行业监管部门认真履职，始终抓住风险监管和金融创新两个重点，着力加强监管有效性建设，引领浙江银行业提升抗风险能力和综合竞争力。一是积极改进监管方式。二是推动合规机制建设。坚持开展监管要情分析和监管情况通报，及时提示银行经营中苗头性、倾向性问题，提示风险，加强预警，组织开展“风险防范与合规建设年”活动，增强了银行合规意识，促进了银行风险管控水平的提升。三是鼓励和支持金融创新。

　　（四）经营管理的改革创新，是浙江银行业持续发展的动力。近年来，全省银行机构普遍推进了业务流程改造和扁平化管理，强化经济资本约束和内控管理，完善了贷款风险定价机制，适应浙江县域经济发达的市场特点，不断改善和创新服务方式，扩大对基层银行的小企业授信授权，建立了高效的贷款审批机制，并在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，大力发展中间业务，积极探索公司理财业务，使银行盈利结构优化和盈利模式转变有了良好的开端。

　　先行不止追求卓越

　　浙江银行业虽然形成了又好又快的发展局面，但粗放经营、同质化竞争、创新人才不足等问题仍比较突出，特别是在当前宏观调控的形势下，银行经营和监管工作都面临着新的挑战。因此今后一段时期，浙江银行业要以科学发展观为指引，以国际先进银行为标杆，大力开展金融创新，强化人才建设，转变发展方式，着力提升核心竞争力和抗风险能力，全力打造“浙银品牌”，进一步把浙江建设成银行业的改革先行区、发展繁荣区、环境优质区和运行安全区。

　　（一）努力发挥银行在浙江经济发展升级转型过程中的作用。要努力扩大资金来源，保持信贷投入的平稳增长，合理把握信贷投放的力度和节奏，保证经济社会发展对信贷的合理需求，切实防止信贷投放的大起大落。同时要加强信贷政策与产业政策的协调配合，优化金融资源配置，统筹城乡金融发展，积极改善欠发达地区金融服务，实施差别化的信贷管理政策，支持企业自主创新，支持中小企业、循环经济、外向型经济的发展，努力服务好企业成长壮大。

　　（二）积极推动浙江现代银行制度和体系建设。要做优做强地方法人商业银行。支持浙商银行、杭州市商业银行和宁波银行做强做大，实现跨区域发展；支持民营资本为主体的区域性股份制商业银行发挥机制优势，做精做优；鼓励具备条件的城市商业银行进行联合重组，实现规模发展。要坚持因地制宜、分类指导原则，继续深化农村合作金融机构改革，进一步完善股份合作制，适时试行股份制改造，加快完善经营机制和加强内部管理，不断增强经营活力和服务“三农”的能力。要及时总结村镇银行试点工作经验，稳妥推动各类新型农村金融组织的发展，积极构建我省新农村建设的金融服务体系。要关注邮储银行运行情况，督促其加强内部管理，明确市场定位，完善运行机制。

　　（三）切实提升浙江银行业的综合竞争能力。要引导浙江银行业金融机构加强公司治理和内控机制的建设，明确市场定位，实施差别化的发展战略，更好地适应现代化对金融服务多元化的需求。要推进服务方式的创新，积极发展理财业务，实现金融服务方式由同一化、大众化向专业化、个性化的转变，同时通过提供融资顾问、资信调查、管理咨询等服务，帮助企业提高资金使用效率。要推进服务渠道的创新，加大科技投入，不断扩大电子银行系统的覆盖范围，增强交易的安全性、灵活性，为客户提供经济、快捷、周到的服务渠道。要推进金融工具的创新，大力发展市场前景好、风险可控，具有高附加值的中间业务品种，特别是要引导商业银行加快融资方式和信贷产品的创新，积极发展交叉性金融工具和业务品种，切实提高银行服务能力。

　　（四）全面加强银行业有效监管建设。银监部门要进一步推进有效监管建设，以风险为本，坚持持续监管、分类监管，处理好现场检查与非现场监管、规制导向监管与原则导向监管、合规监管与风险监管关系，强化联动监管，继续把法人机构监管列为重中之重，积极开展监管履职评价；强化监管对象的责任追究和整改力度、案件移送力度，着力提高监管对象防案能力；加强对地方银行业金融机构资产风险监测，完善非现场监测体系，督促各地方性银行业金融机构多渠道充实资本金，完善法人治理结构，提高内控管理水平和风险防范能力。进一步加强全省银行业协会的建设，引导银行加强行业自律、合规经营。要在地方党委、政府的领导和协调下，积极防范区域性、行业性信贷风险，配合做好民间融资的规范引导及其风险处置工作。